從年初開(kāi)始使用隨手記app及網(wǎng)頁(yè)版。當(dāng)時(shí)考慮過(guò)幾個(gè)類(lèi)似的產(chǎn)品，最終覺(jué)得隨手記是最滿(mǎn)足我需求的軟件。同類(lèi)的幾個(gè)軟件，離我的需求比較遠(yuǎn)，比如不能設(shè)置資產(chǎn)負(fù)債科目、不能自動(dòng)按月攤銷(xiāo)。
我自己原來(lái)是IT工科出身，后來(lái)去念了商學(xué)院MBA，考了（非執(zhí)業(yè)）CPA。在私募管理公司做投資工作最簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)報(bào)表，雖然在公司不負(fù)責(zé)做財(cái)務(wù)報(bào)表，但是每年要仔細(xì)看幾十份財(cái)務(wù)報(bào)表、幾十套會(huì)計(jì)賬。所以我對(duì)太簡(jiǎn)單的軟件真的是下不了手。隨手記算基本夠用。但也有令我不爽的缺點(diǎn)，比如：資產(chǎn)負(fù)債表只能看今天的，不能指定日期； 日常收支表默認(rèn)就是當(dāng)前月份，我想看2018年度的，每次都要設(shè)置日期，繁瑣。
信用卡記賬方法
個(gè)人記賬跟公司的財(cái)務(wù)報(bào)表還是有不小的差別。比如，信用卡的記賬，在公司會(huì)計(jì)工作里基本是沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)。我自己摸索了一段時(shí)間，有一點(diǎn)心得，分享給大家參考。
我們記賬的目的是什么？每個(gè)人有不同的答案，但是我們記信用卡的支出，至少有一個(gè)目的：每個(gè)月的還款日要知道自己要還銀行多少錢(qián)，我受夠了東翻西翻找還款額，用東找西找的時(shí)間把信息記在隨手記不好么？
賬戶(hù)設(shè)置
每張信用卡設(shè)置一對(duì)賬戶(hù)：A銀行-已出，A銀行-未出。對(duì)于招行這樣所有的卡都打通的情況，招行只需要一對(duì)賬戶(hù)即可。A銀行-未出, B銀行-未出……可以放在一個(gè)賬戶(hù)組里，因?yàn)椤皒x銀行-未出”賬戶(hù)里記載的金額并非那么緊急。相反，“A銀行-已出”賬戶(hù)里金額一定要及時(shí)記上。逾期不還銀行錢(qián)是很?chē)?yán)重的事，循環(huán)利息、信用污點(diǎn)全都上來(lái)了。
記賬流程
每個(gè)月的賬單日，根據(jù)A銀行賬單里的應(yīng)還款額2345元，記1筆轉(zhuǎn)賬： “A銀行-已出”轉(zhuǎn)出2345元，轉(zhuǎn)入“A銀行-未出”。
每次刷卡消費(fèi)，記1筆支出： "yyy支出" 67元，科目“A銀行-未出”67元。
如果每筆消費(fèi)都妥善記錄了，那么當(dāng)你在賬單日做 “A銀行-已出”轉(zhuǎn)出應(yīng)還款額到 “A銀行-未出”，利用隨手記的科目對(duì)賬功能，應(yīng)該能看到 “A銀行-未出”余額歸0。如果“A銀行-未出”余額大于0，可能是你多記了支出；；如果余額是負(fù)數(shù)，說(shuō)明有一些刷卡支出漏記了。如果“A銀行-未出”在賬單日余額不歸0，你可以以后找時(shí)間慢慢查。但千刀不能怠慢了“A銀行-已出”，絕對(duì)不能漏還銀行的錢(qián)。賬記得不對(duì)，只是損害你對(duì)自己的知情權(quán)，沒(méi)有虧錢(qián)；要是不按期還銀行的錢(qián)，你一定會(huì)虧錢(qián)。
記賬一年的體會(huì)
我跟老婆都不是特別仔細(xì)地算錢(qián)，對(duì)家庭的收支也只是有個(gè)大數(shù)的概念。我在2018年對(duì)隨手記產(chǎn)生興趣，也是因?yàn)榭吹終KR投資隨手記的新聞。如果說(shuō)我是一個(gè)小小的足球運(yùn)動(dòng)員，那么KKR就是皇馬俱樂(lè)部，我自然對(duì)它的新聞什么關(guān)注。于是就想找這類(lèi)產(chǎn)品來(lái)了解一下。了解的最好辦法就是自己上手真正使用。
2016年換房、裝修、買(mǎi)車(chē)，基本上資產(chǎn)清0。2017年末略有積累，我也開(kāi)始記賬之路。
2018年家庭收入與2017年持平，全年到賬收入約75萬(wàn)元。主要的固定支出仍然是房貸，車(chē)貸在2018年7月完結(jié)。小區(qū)的停車(chē)費(fèi)按年預(yù)付。、房貸、車(chē)貸、停車(chē)費(fèi)，這些金額固定、周期固定的收支，我都用“周期賬”功能來(lái)搞定。你在網(wǎng)頁(yè)版可以找到它。
支出當(dāng)中，比重最大的仍然是車(chē)貸、房貸，全年合計(jì)約21萬(wàn)，占全年支出約一半。這里我偷了個(gè)懶，公積金我沒(méi)計(jì)收入，銀行扣公積金還貸我也沒(méi)記支出。但不影響凈支出，仍然是21萬(wàn)。俗話(huà)說(shuō)，沒(méi)有免費(fèi)的午餐，作為一個(gè)學(xué)過(guò)投資學(xué)的人，我也知道把銀行的錢(qián)當(dāng)成阿基米德的杠桿，必然要付出代價(jià)，這個(gè)代價(jià)就是利息。
因?yàn)榭捎脕?lái)記賬的時(shí)間有限，我的賬也有幾個(gè)問(wèn)題：一、對(duì)支出的分類(lèi)不夠細(xì)致。二、有些分類(lèi)方法有交叉。
我的支出筆數(shù)較少，所以我對(duì)每筆支出都記賬。老婆買(mǎi)淘寶比較多，支出很條筆很細(xì)碎，所以我只挑金額大于500的支出分類(lèi)，小額的支出就合計(jì)在一起，不再細(xì)分。其中可能包括旅游的機(jī)票、酒店等支出。我的網(wǎng)購(gòu)支出里，也包含“家居用品”、“飲食”等分類(lèi)的支出，但我也沒(méi)能一一分類(lèi)。
分類(lèi)的問(wèn)題倒是不影響的凈額。所以我記錄1年的結(jié)余還是比較準(zhǔn)確的。收入75萬(wàn)，支出45萬(wàn)，結(jié)余大約是30萬(wàn)。占支出一半的是銀行按揭還款，此外主要的是老婆信用卡沒(méi)分類(lèi)的7萬(wàn)，交通4萬(wàn)，飲食2.5萬(wàn)，家居物業(yè)費(fèi) 2.3萬(wàn)，旅游1萬(wàn)。
這個(gè)結(jié)果確實(shí)稍微出乎我的意料。以前我跟老婆說(shuō)起家里的開(kāi)支。只停留在大概是1萬(wàn)這樣的模糊概念。水電煤飲食寬帶這些，加起來(lái)可能是不到1萬(wàn)，但是原來(lái)沒(méi)太在意的探親、用車(chē)這些支出加進(jìn)來(lái)，就差不多到2萬(wàn)/月的水平了。
可以考慮削減的支出就是老婆在網(wǎng)上的亂買(mǎi)。其他的支出還都是必需的，余地不大。
記賬的目的
我個(gè)人的目的，就是“了解歷史，改善未來(lái)，開(kāi)源節(jié)流”。
我的公司也投資了不少標(biāo)的企業(yè)，我自己也作為股東代表去討論標(biāo)的企業(yè)的企業(yè)年度預(yù)算。不少標(biāo)的企業(yè)的預(yù)算可以說(shuō)是定的一團(tuán)糟，沒(méi)有基礎(chǔ)，結(jié)果既不能管好企業(yè)、年末也是每每達(dá)不到預(yù)算的要求。而根源就在于他們的財(cái)務(wù)分析薄弱，就公司的歷史、現(xiàn)狀沒(méi)有數(shù)量化的認(rèn)知。未能知古，焉能知今？安知未來(lái)？
個(gè)人也一樣。隨手記有個(gè)叫“預(yù)算”的功能，我還沒(méi)試用。我想那必須是在對(duì)過(guò)去深入了解的基礎(chǔ)上。
還有一些因人而異的目的。比如，我自己有招行、浦發(fā)、平安三家信用卡，所以我需要在隨手記一目了然地知道賬單的金額，避免還款逾期。我按開(kāi)頭所說(shuō)的方法記錄信用卡的支出，也是出于這個(gè)目的；比如我想知道為寶寶花費(fèi)的支出是多少，于是我當(dāng)然設(shè)置了一個(gè)一級(jí)支出“寶寶費(fèi)用”，她的書(shū)籍、醫(yī)療都記錄在這個(gè)一級(jí)支出下面，以別于其他家人。
而說(shuō)到開(kāi)源，我跟老婆也說(shuō)這個(gè)話(huà)題兩三年了。我們達(dá)成共識(shí)，目前的定位還是工薪階層，所以工薪收入為主的現(xiàn)狀不會(huì)改變，收入的多樣化也只是輔助。
在多樣化上的嘗試，我是在業(yè)余時(shí)間承接一些財(cái)會(huì)工作的外包，老婆是以資深財(cái)務(wù)總監(jiān)的資歷為一家就業(yè)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)為大學(xué)畢業(yè)生提供求職輔導(dǎo)。我在商學(xué)院的一位校友是會(huì)計(jì)師事務(wù)所的高級(jí)經(jīng)理，我跟他一起上過(guò)投資學(xué)的課程還分在一個(gè)作業(yè)小組，他對(duì)我做估值模型的能力很是贊賞。他現(xiàn)在高升為合伙人，他把一些股權(quán)估值、金融衍生品估值的工作外包給我，互惠互利。2018年首次合作，酬勞大約有1萬(wàn)元，賬期有些長(zhǎng)，還沒(méi)收到錢(qián)，我沒(méi)記收入、應(yīng)收賬款，應(yīng)該會(huì)記在在2019年。老婆做求職輔導(dǎo)，2018年輔導(dǎo)了1位，5000塊酬勞已經(jīng)收到，已記賬，2019年預(yù)計(jì)會(huì)有1萬(wàn)。
以上的這些在大類(lèi)上還都是工資勞務(wù)性質(zhì)。我們作為財(cái)會(huì)專(zhuān)業(yè)人士最簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)報(bào)表，當(dāng)然不會(huì)忘記財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的收益。正因?yàn)槲覀兪菍?zhuān)業(yè)人士，我們對(duì)A股抱著十二分的敬畏。有個(gè)朋友在半年前竟然跟說(shuō)我，他手頭有點(diǎn)緊，想買(mǎi)些A股補(bǔ)貼家用。我說(shuō)A股是萬(wàn)分兇險(xiǎn)的大海，你還以為自己是來(lái)愜意地摸魚(yú)抓蝦當(dāng)午餐，殊不知海里的大章魚(yú)、大鯊魚(yú)正等著一口把你打牙祭。
2018年我們還是以貨基為主。我只嘗試了兩支股票型基金。2018年的收益是虧損。我是相信股票或者基金是長(zhǎng)期投資。接下來(lái)，我會(huì)開(kāi)始定投計(jì)劃。前段我對(duì)中證500、滬深300的歷史分析了挺長(zhǎng)時(shí)間，可以開(kāi)始操作了。女兒的押歲錢(qián)我會(huì)給她定投為滬深300ETF。等她上大學(xué)或者大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候，再轉(zhuǎn)交給她。買(mǎi)個(gè)股的風(fēng)險(xiǎn)太高，我暫時(shí)是不會(huì)考慮的。
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